L'assurance de prêt immobilier


Demandez gratuitement des devis en assurance de prêt immobilier

Afin d'obtenir les meilleurs devis d'assurance de prêt, Alliance-Habitat travaille en étroite collaboration avec un comparateur d'assurances de prêt  immobilier, spécialisé dans l'assurance habitation, l'assurance prévoyance, l'assurance mutuelle santé et l'assurance de prêt immobilier.

Vous pouvez ainsi, simuler votre projet de financement immobilier en demandant des devis auprès de 11 entreprises d'assurance sur prêt immobilier April Assurances, Afi Europe, Cardif, Alptis, April IARD, AIG, Alico, Generali, Aprep … Le courtier en assurance vous aidera à réaliser jusqu'à 12 000 euros d'économies sur votre assurance de prêt immobilier vis à vis de votre banque.

Avec une assurance décès couverture des prêts, vous avez la garantie d'un taux exceptionnel sur vos prêts pour un achat immobilier.

Un passage obligé pour obtenir un prêt immobilier

Bien que cette assurance ce ne soit pas une obligation légale, une banque refusera un prêt non assuré. En pratique, cette assurance est donc un passage obligé pour qu'une banque accepte de financer votre projet immobilier.

Le rôle de l'assurance décès et invalidité dans le cadre d'un prêt immobilier

Pour la banque, bénéficiaire du contrat

L'assurance protège tout d'abord la banque qui est le bénéficiaire du contrat, en lui garantissant le remboursement de ses créances.

Pour l'emprunteur et sa famille

L'assurance décès et invalidité est également un élément clef de protection de l'emprunteur et de sa famille.

Elle préserve les chances de conserver le bien acheté en cas de perte brutale de revenus à la suite d'invalidité ou d'incapacité. D'autre part, elle évite de transmettre la dette à aux héritiers en cas de décès.

Pour résumer, c'est la compagnie d'assurance qui va rembourser le prêt en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur.

Difficulté de comparer les ADI

Attention ! Le contenu des garanties varie fortement d'une compagnie à l'autre parce que les contrats d'assurance ne sont pas réglementés par la loi. Ces variations ce constatent d'autant plus dans le cas de l'assurance risques invalidité et incapacité de travail pour qu'ils ne soient pas comparables et ne permettent pas l'application de la Loi Lagarde.

Il est conseillé de consacrer tout le temps nécessaire à l'examen du contrat d'assurance que vous proposera votre banque. Au minimum il vous faut consacrer plus que les quelques minutes qui y sont généralement réservées.

Coût et méthode de calcul de votre assurance décès

Le coût de l'assurance décès et invalidité représente en outre une part importante de la mensualité totale d'un remboursement de prêt immobilier (jusqu'à 10 % de celle-ci). Il existe deux façons de calculer les cotisations d'assurance :

  1. Soit à partir du capital initial : la cotisation est unique et identique sur toute la durée du crédit (entre 0,18% et 0,45% du montant du prêt suivant les établissements)
  2. Soit à partir du capital restant dû : la cotisation est alors proportionnelle au capital restant dû du prêt immobilier donc la cotisation évolue mensuellement à la baisse (entre 0,50% et 0,70% du montant du prêt suivant les établissements)

Avantages et inconvéniants des méthodes de calcul

En pratique : Une cotisation calculée sur le capital restant dû est plus avantageuse sur la durée du prêt mais aura un inconvénient : Une cotisation supérieure les premières années qui vous pénalisera en trésorerie (On estimera que pour un prêt de 15 ans, il faut 8 à 10 ans pour atteindre l'équilibre par rapport à la cotisation calculée sur le capital initial). Cette formule est donc adaptée aux emprunts longs, où la probabilité de revente anticipée est faible.

Le courtier en assurance : Rôle & objectifs

Le courtier a pour objectifs de vous aider à choisir le contrat d'assurance le plus adapté en vous présentant la meilleure tarification possible pour votre profil. Une étape de filtrage et de sélection pointue des contrats en fonction des garanties et conditions générales sera la valeur ajoutée du courtier en assurances.

Le courtier a également pour mission de négocier avec les banques l'obtention d'une délégation d'assurance, très difficile à obtenir par vous même.

Il vous accompagnera durant toute la durée de votre emprunt sur votre assurance de prêt et de vos divers projets à venir….

Les sociétés de courtage savent quels sont les contrats habituellement acceptés par telle ou telle banque, ce qui simplifiera vos démarches auprès des différents établissements bancaires.

Les gammes de produits d'assurance emprunteur sont mise à jour régulièrement pour vous proposer les meilleures couvertures en toute transparence et indépendance quelque soit la compagnie retenue.

La gestion de votre délégation d'assurance de prêt

Pour la mise en place et la gestion au quotidien de votre délégation d'assurance de prêt, vous serez en relation avec votre conseiller via sa ligne directe et par email.

La signature d'un simple mandat de courttage permet de débuter la prestation et c'est lui qui fera tout le travail. Tout au long du montage du dossier, puis des négociations, il sera votre interlocuteur privilégié.

Si vous avez un nouveau projet ou bien l'envie de rembourser par anticipation votre prêt (total ou partiel), il sera à vos côtés pour vous aider à réaliser des économies.

Les missions du courtier en assurance :

  • Modification de conditions de taux, durée, tableau d'amortissement…
  • Sinistre
  • Changement d'adresse
  • Changement des coordonnées bancaires, de l'emprunteur (ou du co-emprunteur)…
  • En cas de gros problème de santé, vous pourrez basculer sur une assurance risque aggravé médical avec la convention AERAS

 

En quoi ce métier diffère-t-il de celui de courtier immobilier ?

Des sociétés, appelés généralement des courtiers en prêt immobilier, jouent le rôle d'intermédiaire entre le prêteur et l'emprunteur.

Un courtier immobilier met ainsi en relation, via des accords privilégiés, les futurs acquéreurs de propriété (bien immobilier), et les institutions du milieu bancaire.

Grâce à un volume d'affaires conséquent, il peut exercer un rôle important dans la négociation de prêt immobilier, notamment sur les paramètres des taux, donc de la durée du remboursement.

Cela permet de faire réaliser d'importantes économies et peut également apporter aux banques un nouveau client. De cette manière tout le monde y trouve un intérêt.

D'autre part, certaines sociétés peuvent proposer des assurances de prêts immobiliers, de courtages bancassurance en ligne, de rachat de crédits et assurances, permettant d'augmenter davantage les économies effectués, en mettant en place des financement les plus adapté à l'investissement fiscal effectué par l'emprunteur sur le différé d'amortissement à l'effort de trésorerie en utilisant des financements packagés.

Ils en seront d'autant plus efficace dans la négociations des délais et de la proposition de l'offre finale.

Assurance perte d'emploi pour crédit et prêt immobilier

Vous avez l'intention de contracter prochainement un prêt immobilier, ou vous avez déjà un crédit et souhaitez réévaluer le montant de votre prime d'assurance chômage.
L'assurance chômage de prêt immoblier est un élément très important de votre financement. Sachez que ce poste budgétaire peut être fortement réduit en fonction du choix de votre assurance. Et ceci, en fonction de plusieurs paramètres: âge, profession, fumeur/non fumeur, etc….

En demandant un devis d'assurances de garantie de prêt immobilier, BB courtage étudie votre dossier auprès de 11 compagnie d'assurances, en fonction de votre profil.

N'attendez plus, en quelques secondes vous gagnerez plusieurs heures d'étude de marché.

En quoi consiste l'assurance chômage pour un prêt immobilier?

L'assurance perte d'emploi est là pour vous garantir le remboursement des échéances de prêts pendant une période de chomage. Aucun établissement bancaire ne vous obligera à souscrire ces contrats. Généralement particulièrement chers et pour des garanties de remboursement avec des conditions très restrictives, les contrats assurances chomages ont été victimes de leurs succès. Dans la dernière décénis du XXeme siècles, la souscription était courante. Aujourd'hui compte tenu du fort taux de chomage les conditions de souscriptions sont prohibitives. Le coût mensuel est aux alentours de 1.37 € / 1524 € soit 80 € par mois pour 80 000 € emprunté. Certaines assurances n'hésitent pas a vous faire attendre un an avant d'être indemnisés et ce du fait d'importants délais de carence.

Obtenir des contrats d'assurances de prêt immobilier

L'objet du contrat :

Un contrat d'assurance de prêt immobilier est utile en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), d'incapacité permanente totale de travail (IPT2), ou d'incapacité temporaire totale de travail (ITT).

Qui est concerné par un contrat d'assurance de prêt immobilier?

Toute personne physique âgée de 18 à 80 ans, demeurant en France et souhaitant assurer son crédit immobilier.
En effet, votre emprunt immobilier doit obligatoirement être assuré. Votre banque vous fera sans doute une offre, il convient de vérifier la compétitivité de sa proposition. L'offre de votre banquier n'est en règle générale pas forcément la plus économique. Il est même vivement conseillé de comparer la proposition de votre banque avec celle de votre assureur. La meilleure opportunité est de recourrir aux service d'un courtier en assurances, qui comparera les offres de plusieurs dizaines d'établissements

Comment obtenir des devis de contrats ?

La demande de devis est rapide et réalisable directe en ligne, cliquez ici pour demander votre devis d'assurance de prêt en quelques minutes et sans engagement.

Une fois votre demande envoyée, vous serez recontacter très rapidement par un conseiller pour une étude personnalisée.

Délégation d'assurance de prêt immobilier

En savoir plus sur la délégation d'assurance

Optimisation du plan de financement : comment changer d'assurance de prêt en cours de route

La Délégation d'assurance consiste à joindre une assurance de prêt différente de celle proposée par le banquier lors de la souscription d'un crédit immobilier.

Bien que la banque propose une assurance de prêt appelée « Assurance groupe », il est tout à fait possible de souscrire à une assurance individuelle auprès de l'assureur de votre choix. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance.

 

En faisant jouer la concurrence, les emprunteurs peuvent économiser jusqu'à 50% sur leur assurance.

Assurance groupe ou délégation d'assurance ?

Lors de la souscription au crédit immobilier, les banques proposent d'assurer eux même l'emprunteur avec un contrat de groupe. Le principe de ce contrat est un tarif d'assurance unique pour tous les clients emprunteurs indépendamment de l'âge, de l'état de santé de ces derniers.

Le désavantage de cette assurance  mutuelle affecte surtout ceux qui ont moins de 40 ans car leur état de santé reste souvent stable alors qu'ils paient la même somme que les emprunteurs plus âgés et qui ne sont pas toujours en pleine forme.

Ce que les plus jeunes emprunteurs doivent savoir, c'est qu'ils ont le droit de choisir une assurance conditions et aux tarifs qui leur conviennent. Cette assurance déléguée à une autre compagnie d'assurance que celle du prêteur permet au client de personnaliser son assurance immobilière et ainsi économiser.

Si le contrat d'assurance de groupe ne tient pas en compte que le client soit fumeur ou non, les assurances déléguées considèrent ce fait dans l'établissement du tarif d'assurance immobilier. Si vous êtes donc fumeur, vous devez voir en détail avec votre assureur le prix d'assurance qui dans ce cas, n'est pas obligatoirement avantageux.

Comparatif assurance de prêt

Les assurance de prêt immobilier évoluent régulièrement et seul un professionnel du courtage en assurance et prêts immobilier peut faire correctement ce travail !

Nous recommandons La Centrale de Financement  pour vos démarches !

En 2011, le cabinet de conseil BAO a comparé les garanties de 35 contrats d'assurance emprunteur.

Surprise ! Les plus protecteurs sont parfois les moins chers.

Les écarts de protection peuvent atteindre 40 % en fonction de l'âge et l'état de santé de l'emprunteur.

Certains contrats coûtent 30 à 50 % moins cher pour les moins de 40 ans. Et ils sont plus riches en garanties.

Des écarts de prix inexplicables

Les écarts de tarif entre les banques sont remarquables. Par exemple, le contrat de La Banque Postale est noté 91/100 contre 64/100 pour celui du Crédit Foncier. Alors que son tarif de base est bien moins cher : 0,32% du montant emprunté contre 0,38 % pour le Crédit Foncier, soit 15 % d'économies.

Manque de transparence chez les assureurs.

Le principe des garanties, forfaitaires ou indemnitaires, est complexe à comparer, même pour une courtier.

  • La différence est pourtant importante :
  • les garanties forfaitaires remboursent la mensualité due
  • garanties indemnitaires couvrent seulement la perte de revenus, souvent équilibrée par les dispositifs de prévoyance mis en place par l'employeur.

Possibilité d'obtenir un remboursement partiel de l'assurance

D'après une enquête réalisée par UFC que choisir, 40 % de la valeur des primes d'assurance relatives au crédit immobilier, représente un bénéfice technique et financier pour les banques. Et encore, au niveau du crédit à la consommation, ce taux s'élèverait même à 70 %.

Face aux diverses accusations des consommateurs, les organismes financiers ont établi leur défense sur l'Article A331-3 du code des Assurances qui ne cite pas l'assurance emprunteur parmi les frais remboursables.

Le Conseil d'État a tranché pour la suppression des lois sur lesquelles les banques reposaient toute leur protection. De ce fait, les emprunteurs disposent actuellement d'une durée de 2 ans au terme de leur crédit pour effectuer une demande de remboursement des assurances auprès de leurs assureurs.

5 clés importantes à savoir sur l'assurance emprunteur

  1. Il est important de faire jouer la concurrence entre les contrats groupe et les contrats individuels pour trouver des contrats plus intéressants que ceux qui sont proposés de prime.
  2. Au moment de choisir son assurance de prêt, il faut tenir compte de la durée de détention de votre bien
  3. Au moment de comparer les contrats d'assurance, le prix n'est pas le seul élément à prendre en compte. Il faut aussi vérifier les exclusions liées au contrat, c'est-à-dire les événements qui ne sont pas pris en compte par l'assurance
  4. Constituez votre dossier d'assurance le plus tôt possible, sans attendre d'avoir obtenu une réponse de votre banque sur le niveau de taux ou la durée de l'emprunt.
  5. Pour établir les différents documents sur la déclaration d'état de santé à joindre à son dossier, il est recommandé d'avoir recours aux services d'un centre médical agréé par les compagnies d'assurances.
Aurélien Morillon est le fondateur du portail immobilier Alliance-habitat.com

 

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2 réactions à “L'assurance de prêt immobilier”

  1. Sylvie

    Je suis en pleines démarches (compliquées!!) auprès des banques et je suis contente de voir qu’on parle du sujet un peu partout!
    J’ai aussitot utilisé le site BAO et je le trouve TB fait. Il a conforté mon choix d’assurance externe et la banque n’a donc plus pu le refuser, mon dossier est en bonne voie, MERCI !

  2. Carole Doucet

    Ben t’as de la chance Sylvie, parce que j’ai pas trouvé que c’était si simple de comprendre. Tu t’y connais un peu ? Finalement tu as retenu qui ?
    Carole

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