Le recours à un prêt modulable

Vous voulez faire un prêt immobilier pour vos projets immobiliers, tout en conservant une certaine souplesse en termes de remboursement : c'est le prêt modulable qui vous conviendra le mieux. Le prêt modulable est un prêt immobilier à taux fixe dont vous pouvez revoir la mensualité à la hausse, ou à la baisse. Ce prêt offre à l'emprunteur plus liberté sur son remboursement, selon l'évolution de sa situation financière.

Comment procéder à un prêt modulable ?

Un prêt modulable s'applique à un prêt immobilier à taux fixe.  Par conséquent, votre taux ne changera pas. Chaque changement de vos mensualités génère un changement de la durée de votre prêt. Ainsi, si vous optez de rembourser moins à chaque mois, alors la période de votre remboursement sera plus longue et vice-versa.

Mettez à jour l'assurance de votre prêt après chaque modulation

Le deuxième élément à prendre en considération est l'assurance de prêt immobilier. C'est elle qui garantie le paiement du capital restant en cas de décès, de chômage ou une baisse de vos revenus. Ici, il faut faire attention en cas de délégation d'assurance, parce que certaines assurances de prêt couvrent les capitaux restant dus. Si vous avez diminué vos mensualités, il reste plus de capitaux que prévu et cela peut vous mettre à défaut.

Quelques avantages d'un prêt modulable

Le prêt modulable est, avant tout, fait pour ceux qui ont des revenus avec une part variable (primes commerciales par exemple). C'est un type de prêt qui vous permet de suspendre pendant une période variant de 6 mois à 2 ans le remboursement de vos mensualités, ou de le diminuer de 10 à 30 % selon votre choix. C'est très pratique en cas de congé maternité ou de perte d'emploi.

Inversement, vous pouvez augmenter le remboursement de vos mensualités de 10 à 30 % par an, si vous voulez raccourcir la durée de votre prêt, d'où la souplesse de ce type de prêt immobilier en termes de remboursement. Par l'intermédiaire de votre courtier immobilier, vous pouvez alors obtenir une sorte de remboursement anticipé sans frais.

Ce type de prêt est très répandu. Par exemple, le Crédit Mutuel commercialise le « Modulimmo » et le crédit Agricole propose le Facilimmo !

Prêt modulable : la liberté coûte cher !

Moduler vos mensualités, c'est la liberté : Si vous avez une belle augmentation, vous pouvez augmenter vos mensualités et économiser plusieurs milliers d'euros d'intérêts et d'assurance.  Inversement, si vous perdez votre emploi et que les fins de mois deviennent difficiles, vous pouvez alléger les mensualités le temps de refaire surface. Vous évitez ainsi le surendettement, les découverts et les agios.

Ces aménagements sont-ils vraiment si fantastiques ? Combien coûtent-ils réellement?

Certaines banques ont fait de la modularité leur spécialité. Vous trouverez ainsi des prêts vous permettant de modifier « sans frais » vos mensualités une à plusieurs fois par an, dans une limite de 30% de l'ancienne mensualité.

Sans frais, dites-vous ? Sachez que rien n'est gratuit et surement pas dans un produit financier. La possibilité de revoir le montant de vos mensualités, c'est toujours payant.

Les prêts modulables sont généralement des prêts à taux fixes, lissés, auxquels est adjointe l'option « Modulable ». Cette option coûte en moyenne 0.3% de plus sur le taux initial. Ça parait peu, mais si vous faites le calcul pour un prêt de 150.000€, sur 20 ans, cette option vous coûte 5700€. Ces intérêts supplémentaires devront être remboursés, ce qui allonge la durée du prêt d'une dizaine de mois. Durant ces quelques mois, vous devrez également payer de l'assurance, soit facilement 500 à  750 euros de surcoût.

Dans les faits, un emprunteur va rarement moduler plus de 3 ou 4 fois sur toute la durée de remboursement.

En conclusion, il est donc plus intelligent de négocier 3 ou 4 modulations gratuites, plutôt que payer trop cher un prêt modulable !