Comment négocier son assurance de prêt
Lorsqu'on recherche le meilleur prêt immobilier, on ne pense pas forcément à négocier son assurance de prêt. En effet, on se focalise sur le taux d'intérêt proposé par le banquier et on essaie à tout prix de négocier cette variable. Dans le pire des cas, on arrive à négocier uniquement les frais de dossier. Seulement, on oublie bien souvent un « petit » détail : Il s'agit de l'assurance proposée avec le prêt. Or s'il y a bien un poste sur lequel vous pouvez économiser, c'est bien celui ci !
Saviez-vous qu'aucune loi vous permet de choisir une autre assurance que celle proposée par votre banquier ? Saviez-vous aussi que vous pouvez changer d'assurance en cours de remboursement ?
Si votre banquier vous obligeait à souscrire à son « assurance groupe », il s'agirait d'une vente liée. Or, cette pratique est totalement interdite par le code de la consommation, depuis 1986. (CF Article L 312-1-2)
Quels arguments utiliser pour bien négocier son assurance de prêt ?
Si un assureur vous propose un contrat ayant un niveau de garanties équivalent à celui du contrat de groupe, votre banquier doit l'accepter. En effet, les banques s'y sont engagées, dans le cadre de la convention AERAS. A noter que les conditions d'emprunt doivent rester les mêmes, quelque soit le contrat choisi. C'est cette convention, associée à la loi Lagarde, qui permet à l'emprunteur de négocier son assurance de prêt.
La prime du contrat de groupe est calculée selon un risque de santé moyen. La délégation d'assurance est très intéressante pour les jeunes emprunteurs parce que le risque de santé est faible. Ils peuvent réaliser des économies en optant pour une assurance plus personnalisée.
Également, certains contrats de groupe ne savent pas garantir tous les risques. C'est notamment le cas pour les séniors, les personnes souffrant de pathologies spécifiques ou en rémission de cancer, les sportifs de haut niveau, ou les professions dites « à risque ».
Dans ce cas, le souscripteur n'aura aucun problème à négocier son assurance de prêt parce que la banque n'est pas intéressé par ces profils à haut risque. Il faut alors opter pour une assurance de prêt pour risque de santé aggravé.
Dans la pratique, la majorité des emprunteurs focalisent leurs négociations sur le taux alors qu'ils pourraient gagner bien plus sur l'assurance. C'est dommage parce qu'une délégation d'assurance est facile et rapide à mettre en place. Parlez en à votre assureur !
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Bonjour,
Comment alors changer d assurance en cours de remboursement?
Mon banquier a joué sur le fait que mon dossier serait réexaminé (et surement révisé avec un moins bon taux) si je changais mon assurance avant de signer le pret.
Bonjour Franck,
Il ne peut se prévaloir de cet argument.
N’hésitez pas à me contacter.
Cordialement,
Samuel
@franck > N’oubliez jamais que c’est vous le client. Votre banquier joue sur la peur. Faites lui comprendre qu’il y a d’autres banques et que vous pourriez très bien négocier un prêt ailleurs. Si vous ne voulez pas perdre trop de temps, déléguez les négociations à un courtier. C’est son métier :-)
En accord avec les réponses ci-dessus, je ne peux que vous conseiller un courtier en assurances qui vous proposera le meilleur contrat correspondant à votre besoin de garanties, tel qu’exigé par votre banquier, et tarifé au plus juste par rapport à votre situation personnelle.
J’ai voulu négocier entre autres mon contrat d’assurance directement avec ma banque en la menançant de les quitter (j’avais semble-t-il un "bon dossier" apport de 35% et tx endettement 23%), j’ai obtenu une baisse sur le taux et sur les frais de dossier mais il n’ont rien lachés sur l’assurance!! idem avec 2 autres banques. C’est grâce à un courtier que j’ai obtenu non seulement un meilleur contrat d’assurance (mieux garantit) et moins cher… et cerise sur le gateau j’ai obtenu une nouvelle baisse sur le taux et la gratuité des frais de dossier…. merci les courtiers !!! Les honoraires qu’il m’a demandé 1% étaient plus que mérités !!! Tout le monde y a gagné… sauf peut-etre la banque… ;-)
Je viens d’accepter un prêt bancaire monté par un courtier, pour la construction d’une maison. Ne passant pas par un contrat de construction de maison individuelle (CCMI), le courtier m’a proposé la meilleure offre qu’il avait avec mon dossier (apport perso mini).
Il m’a fait savoir que j’étais également OBLIGE de prendre l’assurance la maison de crédit qui me faisait le prêt; ceci ayant été confirmé lors de mon appel téléphonique à cette maison de crédit.
Or je viens de voir sur ce site qu’elle n’avait aucun droit légal de faire cela… mon assurance maison actuelle me proposait pour les mêmes garanties un taux défiant toute concurrence (à coté de ce que j’ai actuellement).
La maison de crédit m’a proposé de reprendre contact avec elle d’ici un an afin de renégocier ce taux d’assurance.
De manière générale, est elle dans son droit ou puis je avoir recours avant la période écoulée pour renégocier voire même changer tout simplement d’assureur tout en gardant le crédir chez elle?
Un organisme de financement ne peut pas vous obliger à prendre l’assurance chez eux. Demandez leur quel est le montant de la commission qu’ils touchent en vous faisant souscrire un contrat d’assurance…. Encore une fois, il est préférable de faire passer une délégation plutôt que de faire sauter les frais de dossier.
Et pour les emprunteurs ayant des crédits en cours, l’organisme de financement ne peut pas refuser que vous changiez d’assurance de prêt pour un autre contrat équivalent. Ca se fait à échéance, relisez bien les contrats.