L'objectif du prêt relais est de financer l'apport d'un achat immobilier avant que l'autre bien soit vendu. En clair, si un acheteur déjà propriétaire désire acquérir un bien avant d'avoir vendu le premier, l'établissement bancaire effectuera une avance à l'acheteur. Le montant du prêt varie selon les banques de 50% et 70% de la valeur estimée du bien pour une durée de 1 à 2 ans.

Les modalités du prêt relais

Le crédit relais permet de ne pas rater le bien qui vous intéresse : il est destiné aux personnes qui sont déjà propriétaires d'un logement et qui veulent acquérir un nouveau bien immobilier sans attendre que le précèdent soit vendu.

Celui-ci est souscrit par un propriétaire souhaitant acheter avant de vendre. Sa durée varie de 1 à 2 ans et son montant de 50% et 70% de la valeur du bien à vendre. Pour estimer le bien, la banque s'appuie sur les prix pratiqués en agence immobilière ou chez les notaires. Le point essentiel est de bien évaluer les chances de revendre votre bien et surtout dans quel délai. Pour vendre rapidement un bien il faut soit :

• baisser le prix
• améliorer la présentation du bien (travaux de peinture, home staging…)
• mandater plusieurs agences immobilières
• diffuser des annonces immobilières sur divers supports.

Les banques proposent trois modèles de prêt relais :

1. Le prêt relais « sec » qui consiste à payer tous les mois, uniquement les intérêts. Le capital est soldé en une seule fois lors de la vente du bien. Cette offre se rapproche d'un prêt in-fine avec remboursement partiel par anticipation.
2. Le remboursement intégral à la vente : vous allez tout rembourser (capital et intérêts) à la revente.
3. Le prêt relais « adossé »  qui est associé avec le crédit principal. Les mensualités sont identiques pendant toute la durée du remboursement.

Dans un prêt relais classique, on emprunte pour acheter plus grand. Vous achetez une maison à 200.000 euros et vendez un appartement à 150.000 euros. Le prêt relais se décomposera de la manière suivante :

• Un prêt à court terme de 100.000 euros (soit 70% environ de la valeur de votre appartement à vendre
• Un prêt sur 15 à 30 ans de 100.000 euros pour le reste du capital emprunté.

Taux d'intérêt

Le taux du prêt relais est souvent inférieur à celui d'un taux d'emprunt immobilier classique. Il existe deux modes de remboursement pour un prêt relais.

1. La franchise totale : Ce premier mode de remboursement implique que vous rembourserez les taux intérêts du prêt, l'assurance de prêt immobilier et le capital prêté au moment où votre bien précédent sera vendu.
2. La franchise partielle : Dans ce second mode de prêt relais vous rembourserez seulement les intérêts et l'assurance jusqu'à la vente de votre bien immobilier, puis viendra s'ajouter le capital.

La franchise totale est un mode de remboursement plus onéreux, car les intérêts bancaires et l'assurance du prêt s'ajoutent aux capitaux à rembourser.

Durée et échéance

Le prêt relais comporte toujours une échéance. À la date fixée au contrat, l'emprunteur devra donc rembourser mais des prolongations sont parfois possibles. Les modalités de remboursement sont à vérifier sur le contrat.

Inconvénient

Si vous dépassez le délai prévu, vous vous exposez à une situation difficile. Avant de souscrire le crédit relais, il est préférable de bien estimer le délai de vente auprès d'une agence ou d'un professionnel immobilier.

En effet, sauf clauses particulières, le contrat n'est pas reconduit automatiquement et l'emprunteur est donc redevable du prêt.